Quand on est à la tête d’une entreprise, on pense souvent à se protéger soi-même. Mais qu’en est-il des charges fixes qui continuent de courir, même quand l’activité s’arrête ? C’est exactement le rôle de l’assurance frais généraux : couvrir les dépenses professionnelles en cas d’arrêt de travail pour cause de maladie ou d’accident.
Peu connue des entrepreneurs, cette assurance peut pourtant faire la différence entre une entreprise qui tient bon… et une cessation d’activité. À quoi sert-elle exactement ? Qui peut y souscrire ? Et comment s’intègre-t-elle dans un dispositif de protection plus global ? On fait le point.
À quoi sert une assurance frais généraux ?
L’assurance frais généraux est un contrat qui prend en charge les charges fixes de l’entreprise en cas d’arrêt de travail de son dirigeant ou de son professionnel libéral. Elle est souvent associée à une assurance prévoyance, mais ne répond pas au même besoin.
Alors que la prévoyance vise à compenser la perte de revenus personnels, l’assurance frais généraux permet de maintenir l’équilibre financier de la structure en l’absence de son acteur clé. Loyer, salaires, factures, crédits : ces dépenses continuent, même quand le chiffre d’affaires s’effondre.
Qui peut souscrire une assurance frais généraux ?
Ce type d’assurance est particulièrement utile pour les travailleurs non-salariés, professionnels libéraux, artisans, ou chefs d’entreprise dont l’activité dépend directement de leur présence.
Elle est notamment recommandée si :
- Vous êtes le seul à générer du chiffre d’affaires ;
- Vous avez des charges fixes importantes ;
- Vous ne pouvez pas facilement déléguer votre activité à un remplaçant.
Les professions médicales et paramédicales, les avocats, les experts-comptables, ou encore les indépendants ayant un local ou du personnel sont souvent les plus concernés.
Que couvre l’assurance frais généraux ?
L’assurance frais généraux peut couvrir tout ou partie des charges suivantes, en fonction du contrat souscrit :
- Le loyer ou les mensualités du local professionnel ;
- Les salaires des employés ;
- Les cotisations sociales ;
- Les factures (eau, électricité, téléphone, internet…) ;
- Les remboursements de crédits professionnels ;
- Les frais de leasing ou d’équipement professionnel.
Chaque contrat précise les dépenses éligibles et les plafonds de remboursement. Un point d’attention important : certaines charges peuvent être partiellement exclues si elles ne sont pas considérées comme fixes ou essentielles au fonctionnement de l’activité.
Quelle différence avec la prévoyance ?
La prévoyance sert à maintenir votre revenu personnel en cas d’incapacité temporaire ou permanente. L’assurance frais généraux, elle, est tournée vers l’entreprise elle-même : elle permet d’éviter que les charges professionnelles ne viennent grever votre budget personnel en cas d’arrêt de travail.
En pratique, les deux sont complémentaires. La prévoyance vous permet de vivre, l’assurance frais généraux permet à votre entreprise de survivre jusqu’à votre retour.
👉 Une confusion fréquente entre les deux produits entraîne parfois une mauvaise couverture : en pensant être protégé par une prévoyance, certains indépendants découvrent trop tard que les charges professionnelles ne sont pas prises en compte.
Bon à savoir : points à vérifier dans un contrat
Avant de souscrire, il est essentiel d’examiner plusieurs éléments :
- Le montant couvert : est-il suffisant pour couvrir vos charges réelles ?
- La franchise : c’est-à-dire le délai avant indemnisation (souvent 15, 30 ou 90 jours) ;
- La durée maximale de prise en charge : généralement limitée à 12 ou 24 mois ;
- Les exclusions : certaines pathologies, situations ou activités à risque peuvent limiter la couverture.
Comment déclencher l’assurance frais généraux en cas d’arrêt ?
En cas d’arrêt de travail, il est indispensable de respecter la procédure de déclaration définie par l’assureur. Cela implique en général de fournir un certificat médical d’arrêt, les justificatifs des charges, et un avis d’imposition ou des comptes professionnels.
Une fois le dossier validé, l’indemnisation se déclenche après la période de franchise. L’assureur verse alors un montant mensuel (ou journalier) permettant de couvrir les charges identifiées au contrat.
Un article dédié expliquera en détail cette procédure de déclenchement, avec des exemples concrets.
En résumé
L’assurance frais généraux est une protection souvent négligée mais essentielle pour les entrepreneurs. Elle agit comme un filet de sécurité pour votre entreprise, en cas de coup dur.
Pour construire une couverture cohérente, il est recommandé de la combiner avec une prévoyance et de veiller à ce que le contrat soit bien dimensionné par rapport à votre réalité.
Un courtier ou un expert en assurance professionnelle peut vous aider à choisir le bon contrat, à anticiper les situations de blocage, et à adapter votre protection à l’évolution de votre activité.