Quand on est entrepreneur, tout repose sur nous. Un accident, une maladie, une hospitalisation, et c’est toute l’activité qui peut être fragilisée. Pourtant, peu d’indépendants anticipent ces situations… jusqu’à ce qu’elles se présentent. Alors, quelles sont les assurances qui protègent vraiment un entrepreneur en cas de coup dur ? Et surtout, quelles sont les différences entre prévoyance, frais généraux, garantie accidents de la vie (GAV) ? Voici un point clair et concret pour s’y retrouver.
- Les imprévus de la vie : quels risques pour un entrepreneur ?
- La prévoyance : pour protéger vos revenus en cas d’arrêt de travail
- L’assurance frais généraux : pour faire face aux charges fixes
- La Garantie Accidents de la Vie (GAV) : un complément grand public
- Et l’assurance santé dans tout ça ?
- En cas d’imprévu grave, comment ces garanties agissent ?
- Quelles assurances choisir quand on est entrepreneur ?
- Bon à savoir : toutes les prévoyances ne se valent pas
Les imprévus de la vie : quels risques pour un entrepreneur ?
Un accident de la route, une chute, une maladie, une opération chirurgicale, ou même un événement familial grave peuvent empêcher un entrepreneur de travailler temporairement, voire durablement.
Contrairement à un salarié, l’entrepreneur n’a pas de couverture automatique ou complète en cas d’arrêt de travail. Résultat : revenus en chute libre, mais charges qui continuent à courir.
La prévoyance : pour protéger vos revenus en cas d’arrêt de travail
C’est la couverture essentielle à souscrire en priorité. Une assurance prévoyance permet de maintenir tout ou partie de votre revenu si vous êtes temporairement ou définitivement dans l’incapacité de travailler (accident ou maladie). Elle peut aussi prévoir un capital en cas d’invalidité ou de décès, pour protéger vos proches.
Ce qu’elle couvre :
- Indemnités journalières (pendant un arrêt temporaire)
- Capital invalidité (en cas de séquelles lourdes)
- Capital décès (pour vos bénéficiaires)
Elle est personnalisée selon votre statut, vos revenus et vos besoins.
L’assurance frais généraux : pour faire face aux charges fixes
Elle complète la prévoyance : elle ne remplace pas votre revenu, mais prend en charge les charges fixes de l’entreprise pendant votre absence.
Exemples de frais couverts :
- Loyer du local professionnel
- Salaires des employés
- Factures (énergie, télécoms…)
- Crédit professionnel
- Cotisations sociales
Utile si vous êtes le seul à générer du chiffre d’affaires, mais avez des charges récurrentes à assumer, même sans activité.
La Garantie Accidents de la Vie (GAV) : un complément grand public
Une GAV couvre les conséquences financières d’un accident grave dans la vie privée (chute, brûlure, accident domestique, etc.) entraînant une invalidité permanente ou un décès.
Ce qu’elle ne fait pas :
- Elle ne couvre pas les maladies, ni les arrêts de travail temporaires.
- Elle ne remplace pas un contrat de prévoyance.
Elle est très utile en complément pour obtenir une indemnisation en cas de séquelles physiques graves, notamment pour un entrepreneur sans protection sociale renforcée.
Et l’assurance santé dans tout ça ?
Indépendamment de la prévoyance, une complémentaire santé permet de mieux rembourser les soins courants ou lourds (consultations, hospitalisation, médicaments). Ce n’est pas une couverture de revenus, mais un vrai confort financier en cas de frais médicaux importants.
En cas d’imprévu grave, comment ces garanties agissent ?
| Situation | Couverture mobilisée |
|---|---|
| Accident domestique avec invalidité | GAV + prévoyance |
| Maladie avec arrêt de travail temporaire | Prévoyance |
| Immobilisation + charges fixes à payer | Prévoyance + assurance frais généraux |
| Hospitalisation | Complémentaire santé + éventuellement indemnités journalières (prévoyance) |
| Décès | Capital décès (prévoyance) |
Quelles assurances choisir quand on est entrepreneur ?
L’idéal est de cumuler :
- Une prévoyance solide adaptée à vos revenus réels
- Une assurance frais généraux si vous avez des charges fixes
- Une GAV si vous n’avez pas d’autres garanties en cas d’invalidité grave
- Une mutuelle santé bien calibrée
L’objectif : pouvoir garder un revenu, payer les charges et protéger ses proches, même immobilisé.
Bon à savoir : toutes les prévoyances ne se valent pas
- Attention aux délais de carence (début de l’indemnisation)
- Lisez bien les exclusions (sports à risques, burn-out, pathologies antérieures…)
- Vérifiez le montant des indemnités par rapport à vos revenus
- Demandez un devis personnalisé, et faites-le évoluer en fonction de votre activité
Les accidents ou maladies peuvent mettre à l’arrêt un entrepreneur du jour au lendemain.
Pour éviter que votre entreprise ne vacille, il est essentiel d’anticiper ces risques avec une couverture adaptée.
La prévoyance vous protège, l’assurance frais généraux sécurise vos charges, et la GAV complète votre protection privée.
Un courtier peut vous aider à identifier les solutions les plus cohérentes avec votre activité et vos besoins.